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Viele Produkte zur privaten Altersvorsorge – so auch Verträge zur Riester Rente oder Rürup Rente – werden nur allzu gerne mit Hinterbliebenenschutz angeboten. Das Argument dazu ist auf den ersten Blick auch schlüssig: parallel zur Altersvorsorge schützen die Anleger ihre Kinder und sichern sie mit einem bestimmten Betrag ab.
Doch auch hier gibt es einige Stolperfallen zu beachten: So können über Verträge zur Riester Rente oder Rürup Rente nur noch Kinder bis zum 25. Lebensjahr abgesichert werden. Wird diese Option vom Versicherungsnehmer gewählt, so bekommen seine Kinder im Fall seines Todes bis zu diesem Alter eine Rente in der vertraglich vereinbarten Höhe. Wurde die Riester Rente oder Rürup Rente bereits 2006 abgeschlossen, so liegt die Altersgrenze für eine Rentenzahlung im Todesfall noch bei 27 Jahren. Da aber das Kindergeld nur noch bis zum 25. Lebensjahr gezahlt wird, hat man sich auf staatlicher Seite dazu entschieden, die Altersgrenze für den Hinterbliebenenschutz sowohl bei der Rürup Rente als auch bei der Riester Rente ebenfalls auf diese 25 Jahre festzulegen. Oftmals werden die Zusatzprämien für diesen Hinterbliebenenschutz bei Riester oder Rürup Verträgen dem Kunden gegenüber nicht deutlich genug ausgewiesen bzw. achtet dieser kaum darauf, die Zusatzprämie mit den Kosten einer Risikolebensversicherung zu vergleichen. Bei gleichen Sparleistungen schmälert der Hinterbliebenenschutz nämlich sowohl bei Produkten zur Riester Rente als auch denen zur Rürup Rente die Altersrente erheblich, da die für die Absicherung der Hinterbliebenen verwendeten Gelder ja nicht mehr angelegt werden und so keine Erträge bzw. Zinsen erwirtschaften können. Clevere Anleger verzichten daher auf einen solchen Hinterbliebenenschutz und schließen stattdessen eine separate Risikolebensversicherung ab, in der ihre Kinder als Begünstigte eingetragen sind. Das kostet weniger und bringt dem Anleger bei gleicher Gesamtbelastung eine wesentlich höhere Altersrente durch die höhere Sparleistung.